Własna firma, brak zdolności kredytowej? Najem z wykupem dla przedsiębiorców

Przedsiębiorca w oczach banku — obywatel drugiej kategorii

W Polsce działa ponad 2,8 miliona aktywnych przedsiębiorstw (GUS, Q1 2025). Z tego ok. 2,2 miliona to jednoosobowe działalności gospodarcze. Ponad 2 miliony podatników rozlicza się na ryczałcie ewidencjonowanym.

Problem? Banki traktują przedsiębiorców jak klientów podwyższonego ryzyka, nawet gdy zarabiają znacznie więcej niż pracownicy etatowi.

Dlaczego bank mówi „nie"?

Ryczałt = nieznany dochód

Jeśli rozliczasz się ryczałtem, bank nie widzi Twojego realnego dochodu. Ryczałt to podatek od przychodu, nie od dochodu. Banki muszą szacować Twój dochód na podstawie współczynników — i zwykle zaniżają go o 30–50%.

Krótki staż działalności

Większość banków wymaga min. 12–24 miesięcy prowadzenia działalności. Nowa firma z 6-miesięcznym stażem? Automatyczna odmowa, niezależnie od przychodów.

Wahania przychodów

Przedsiębiorcy mają naturalne wahania przychodów — sezonowość, cykle projektowe. Bank patrzy na najniższy miesiąc i na tej podstawie liczy zdolność. Miesiąc z niższym przychodem = obniżona zdolność na cały okres.

Zobowiązania firmowe

Limit w rachunku firmowym, leasingi, karty kredytowe — wszystko obciąża zdolność. Nawet niewykorzystany limit na karcie firmowej zmniejsza dostępny kredyt hipoteczny.

Najem z wykupem — bez barier bankowych

ProRento oferuje finansowanie nieruchomości bez bankowych ograniczeń:

Nie wymagamy PIT-ów ani KPiR — oceniamy realną zdolność na podstawie wyciągów bankowych

Ryczałt nie jest przeszkodą — liczy się faktyczny przepływ pieniędzy

Krótki staż firmy? Bez problemu — ważne, że masz dochód

Forma prawna dowolna — JDG, sp. z o.o., sp. komandytowa

Dodatkowa korzyść: optymalizacja podatkowa

Jeśli kupujesz nieruchomość na spółkę, raty najmu z wykupem mogą stanowić koszt uzyskania przychodu. To realna oszczędność podatkowa, niedostępna przy tradycyjnym kredycie hipotecznym na osobę fizyczną.

Przykład z życia

Marek, 38 lat, programista na B2B:

Przychód: 25 000 zł/mies. na ryczałcie 12%

Bank widzi: szacunkowy dochód ~12 000 zł (współczynnik 0,5)

Zdolność kredytowa wg banku: 280 000 zł

Potrzebuje: 450 000 zł na mieszkanie

Rezultat: odmowa kredytu

Z ProRento:

Wkład własny: 135 000 zł (30%)

Rata najmu z wykupem: ok. 4 700 zł/mies.

Przy realnym dochodzie ~18 000 zł — komfortowa spłata

Decyzja w 7 dni, wprowadzenie w 3 tygodnie

Dla kogo to rozwiązanie?

1.Freelancerzy i kontraktorzy B2B — nieregularne, ale wysokie przychody

2.Przedsiębiorcy na ryczałcie — bank nie widzi realnego dochodu

3.Właściciele młodych firm — poniżej 2 lat działalności

4.Przedsiębiorcy z wieloma zobowiązaniami firmowymi — leasing, limity, karty

5.Osoby kupujące na spółkę — optymalizacja podatkowa

Podsumowanie

Bycie przedsiębiorcą to siła, nie słabość. Jeśli bank nie potrafi tego docenić — ProRento tak. Finansujemy nieruchomości na podstawie Twojej realnej zdolności płatniczej, a nie biurokratycznych wymogów bankowych.